CreditSMS giúp cấu trúc Tài chính di động không chính thức

Thương mại di động nhanh chóng trở thành một trong những phương tiện hiệu quả nhất, mang lại lợi ích cao nhất cho người nghèo không có ngân hàng. Tuy nhiên, nhiều dịch vụ trong số này gần như hoàn toàn không chính thức, được kết nối với cả ngân hàng lẫn các hình thức điều tiết truyền thống. Một sáng kiến ​​mới - CreditSMS - nhằm mục đích tích hợp thương mại điện tử với các công cụ quản lý tài chính truyền thống, qua đó chính thức hóa việc phân chia tài chính và không chính thức.

Sự phổ biến rộng rãi của M-PESA ở Kenya và GCash ở Philippines cho thấy mọi người trên toàn thế giới đang phát triển mong muốn tận dụng các công nghệ mà họ có (ví dụ điện thoại di động) để tiếp cận với các dịch vụ mà họ cần (ví dụ: tiết kiệm, tín dụng, kiều hối và bảo hiểm). Điều thú vị là nhiều đổi mới trong lĩnh vực này có xu hướng ban đầu được phát triển chứ không phải bởi các nhà nghiên cứu của công ty mà bởi chính bản thân các ngân hàng. Thay vì tải thời gian phát sóng trả trước vào điện thoại của họ, ví dụ, nhiều người dùng đã bắt đầu gửi mã kích hoạt đường truyền cho bạn bè của họ thông qua SMS, điều này đã làm phát sinh dịch vụ chia sẻ trên máy bay.

Thực hiện thêm một bước nữa. sau đó nhận ra rằng họ có thể bán lại thời gian phát sóng cho một nhà phân phối thời gian phát sóng với mức chiết khấu hoặc bán nó ở mức phí bảo hiểm cho những người trong cộng đồng của họ không có quyền truy cập vào điện thoại. Về bản chất, họ phát hiện ra rằng thời gian phát sóng chính nó có thể là một nguồn thu nhập, và một hệ thống chuyển tiền điện thoại di động không chính thức được sinh ra. Giờ đây, hệ thống chuyển tiền điện thoại di động và truyền thông đang trở thành tiêu chuẩn, câu hỏi đã phát triển từ 'Làm cách nào chúng ta chính thức hóa quy trình chuyển giao?' 'Làm cách nào để chúng tôi chính thức hóa các giao dịch phức tạp hơn có thể thực hiện bằng chuyển khoản trên thiết bị di động?'.

CreditSMS đang xây dựng một mô-đun phần mềm quản lý tài chính để chạy qua FrontlineSMS cho phép giao tiếp thời gian thực giữa các giao dịch tiền m và hồ sơ cá nhân. (FrontlineSMS là phần mềm miễn phí và mã nguồn mở giúp biến máy tính và điện thoại di động thành trung tâm nhắn tin nhóm hai chiều). Bằng cách đó, bất kỳ người dùng nào trong mạng chuyển tiền qua điện thoại hoặc di động đều có thể phân phối và lưu giữ hồ sơ giao dịch tiền tệ, cho phép các tổ chức tài chính vi mô (MFI), hợp tác xã, tiết kiệm luân chuyển và hiệp hội tín dụng hoặc thậm chí mở rộng mạng lưới quan hệ họ hàng

Ngoài việc cung cấp các phương tiện để theo dõi các giao dịch cơ bản, nền tảng CreditSMS sẽ cung cấp tất cả các thông số cần thiết để người dùng tạo và truyền độc đáo gói tài chính qua SMS. Ví dụ, họ có thể cung cấp dịch vụ tiết kiệm bằng cách giữ tiền trong thẻ SIM của trung tâm CreditSMS địa phương. Khi một người tiết kiệm trong mạng muốn gửi tiền hoặc rút tiền tiết kiệm, tất cả những gì họ cần làm là viết mã khóa tương ứng và số tiền vào trung tâm, sau đó sẽ tự động kiểm tra yêu cầu đối với hồ sơ của họ và gửi hoặc giải ngân các khoản tiền thích hợp. tiết kiệm chỉ là khởi đầu. Các MFI sử dụng hệ thống CreditSMS sẽ có thể phân phối các khoản vay nhỏ và nhận các khoản thanh toán theo lịch trình qua SMS, tiết kiệm cả chi phí vận chuyển và thời gian cần thiết để tiếp cận các khách hàng nông thôn và khách hàng bị ngắt kết nối. Đổi lại, các tổ chức TCVM sẽ có thể giảm lãi suất cho vay (thường lớn hơn 25%) và có nhiều thời gian hơn để quản lý danh mục khách hàng lớn hơn trong khoảng cách lớn hơn.

CreditSMS cũng sẽ cho phép các MFI cung cấp bảo hiểm và an sinh xã hội dịch vụ cho khách hàng của họ. Bằng cách cho phép người dùng tạo các gói dịch vụ độc đáo và theo dõi các khoản thanh toán thông thường qua SMS, các MFI có thể theo dõi khách hàng nào được bao trả bởi gói nào và khoản thanh toán dự kiến ​​của họ là bao nhiêu. Mặc dù bảo hiểm và an sinh xã hội có vẻ như xa xỉ không cần thiết ở các nước đang phát triển, tiếp cận với các dịch vụ như cây trồng, cấp cứu, y tế và bảo hiểm nhân thọ có khả năng biến đổi cách khách hàng xem tương lai và chịu rủi ro. Không chỉ vậy, việc sử dụng đáng tin cậy các dịch vụ này sẽ cho phép khách hàng xây dựng xếp hạng tín dụng sẽ khuyến khích họ tốt nghiệp cuối cùng vào nền kinh tế chính thức.

Có, hoặc tất nhiên, hãy cẩn thận để tạo điều kiện cho hiệu quả và tầm với của 'ngân hàng không nhánh' tăng lên. Trường hợp không có quy định tồn tại để bảo vệ khách hàng khỏi các khoản phí đắt tiền, quản lý tài chính kém hoặc thậm chí hành vi trộm cắp hoàn toàn, cơ chế bảo vệ đóng một vai trò quan trọng. Sự thành công của các hệ thống chuyển tiền không chính thức như Hawala, Hundi và Fei Chen làm cho chúng ta thấy một điều, mặc dù - tầm quan trọng của sự tin tưởng. Lấy Afghanistan làm ví dụ. Trong trường hợp không có các tổ chức ngân hàng chính thức (và, nói chung, luật pháp), các đại lý đổi tiền ở Kabul đã hình thành một hiệp hội dựa trên chất lượng dịch vụ và sự trung thực. Các đại lý đổi tiền vi phạm các quy tắc của hiệp hội đã bị trục xuất, đưa họ vào danh sách đen từ thị trường Kabul và điều hành chúng một cách hiệu quả. Mặc dù niềm tin không thay thế cho các cơ quan như Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), nó vẫn là một lực lượng mạnh mẽ và phổ biến trong các nền kinh tế phi chính thức mà không thể bị bỏ qua hay giảm giá. Nó là, sau khi tất cả, rất keo mà giữ các nền kinh tế không chính thức với nhau.

Mặc dù bất kỳ hệ thống là dễ bị thao tác và lỗi của con người, các dịch vụ được thực hiện bởi CreditSMS có tiềm năng cách mạng - và có lẽ dân chủ - thế giới tài chính cho tốt hơn. Bằng cách làm cho nó có thể đặt đầy đủ các dịch vụ tài chính trong tay của khách hàng, bất kể họ sống ở đâu, CreditSMS mong muốn giúp giảm thiểu một trong những bất bình đẳng lớn nhất của thời đại chúng ta.

Ken Banks, người sáng lập kiwanja.net, cống hiến mình cho việc áp dụng công nghệ di động cho sự thay đổi tích cực về môi trường và xã hội ở các nước đang phát triển và đã dành 15 năm làm việc cho các dự án ở châu Phi. Gần đây, nghiên cứu của ông đã dẫn đến sự phát triển của FrontlineSMS, một hệ thống truyền thông thực địa được thiết kế để trao quyền cho các tổ chức phi lợi nhuận ở cơ sở. Ken tốt nghiệp Đại học Sussex với danh dự về Nhân chủng học Xã hội với Nghiên cứu Phát triển và hiện đang làm việc trên một số dự án di động được tài trợ bởi Quỹ Hewlett. Ken được trao tặng học bổng nghiên cứu thị giác kỹ thuật số của Reuters năm 2006, và đặt tên là Pop! Tech Social Innovation Fellow vào năm 2008. Chi tiết hơn về công việc rộng lớn của Ken có trên trang web của anh ấy tại www.kiwanja.net

Benjamin Lyon là người sáng lập và giám đốc điều hành của CreditSMS. Ông đam mê công nghệ tận dụng để mở rộng sự bao gồm tài chính trên toàn thế giới. Ông tốt nghiệp Đại học Rhodes với bằng về Kinh tế và Nghiên cứu Quốc tế, nơi ông chuyên về tài chính vi mô và các nền kinh tế phi chính thức. Để biết thêm chi tiết, hãy truy cập www.creditsms.org